【证券时报】慢性肾脏病专属保险面世 轻症阶段患者可投保

近日，中国首家相互保险社众惠相互与血液净化领域领头企业健帆生物宣布联合推出——“爱多多·肾病关爱互助计划”（以下简称项目）,以“健康管理+专病保险”的组合，关注慢性肾脏病人群（CKD）的保障。

项目包含全国首款慢性肾脏病轻症阶段患者可带病投保的相互保险产品，并有望惠及中国1.3亿慢性肾病患者。

慢性肾脏病防控形势严峻

据卫生主管部门统计，全国慢性肾脏病（CKD）患者人群达1.3亿，而知晓率不足10%，因CKD1、2期患者大多没有症状，90%以上的人不知道自己有慢性肾脏病。当得知自己患有慢性肾脏病时，患者往往已经病情严重，很快进入尿毒症阶段，需要进行透析。病情相对稳定的尿毒症患者，即使没有相关并发症，每周也需要透析3次，每次400元左右，再加上口服药物、血液灌流等，每年需要花费10万元以上用于尿毒症的治疗。

此外，慢性肾脏病患者发生其他重大疾病或者并发症的几率也显著高于常人。一项针对100万余人的随访研究表明，与肾功能正常者相比，慢性肾脏病患者的心血管病发生率增加40％，老年男性罹患恶性肿瘤的风险增加200％，肾功能轻中度下降者死亡率增加20％……庞大的患者基数、高昂的透析费用、极高的重大疾病转换率，多重因素叠加下，慢性肾脏病已经成为我国公共卫生系统及百万患者家庭的巨大负担。

中国工程院院士、中国医师协会肾脏内科医师分会会长陈香美表示，相比心血管疾病和糖尿病，我国慢性肾脏病科普还不够广泛，广大民众的肾脏病认知尚待提高。而且群众“看病难、看病贵”问题依然存在，部分患者未能及时就诊或定期体检，这些都是慢性肾脏病不易早期发现的重要原因，慢性肾脏病已然成为威胁公众健康的主要疾病之一，防控形势严峻。

首款相互保险历经3年面世

从保险产品来说，目前市面上多数健康险产品对于既往病症人群往往直接拒保，无法为慢性肾脏病患者这一庞大的群体提供保障。经过近3年的市场调研和准备，众惠相互推出了这款相互保险，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保，满足肾脏病患者的风险保障需求。

众惠相互董事长李静表示，开发该产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此，众惠相互在2016年筹备开业阶段就成立了“肾病群体相互保险项目组”。通过在多个国家和地区的调研，在满足大样本、封闭人群、长时间连续观测这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时，在北京、广东、山东、河北、辽宁等多地多次进行市场调研，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走到肾病病友和家属中详细了解他们的实际需求，结合健帆生物在专业领域的数据积累做交叉验证，不断走访并确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎经营的前提下，开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品。

健帆生物董事长董凡称，健帆生物希望通过参与到该项目中，向前延伸服务肾脏病患者的生命周期，并拓宽在肾脏病领域的服务内容，助力国家建立慢性肾脏病健康管理保障体系。

据了解，健帆生物长期专注于慢病领域的健康管理和服务，旗下有爱多多健康管理有限公司，通过对慢病的日常干预，来提升患病人群健康水平。此次加入该互助保险计划的会员将享受到爱多多健康管理公司专门提供的与肾脏病相对应的健康管理服务。而对进入尿毒症、透析病程的会员，则会支付足以覆盖自费医疗的费用补偿，确保会员有病敢就医；除费用补偿外，还将依托“健帆阳光医疗基金会”，给予肾友志愿服务和公益捐助。