【21世纪经济报道】众惠相互董事长李静：相互保险可有效填补社保与商保间的断层

来源：21世纪经济报道发布日期：2022-06-03

南方财经全媒体郑嘉意北京报道，“由于社保立足于广覆盖、低水平原则，而商业保险强调保费收入、门槛较高，二者之间存在天然差距，故市场上仍有二者都无法覆盖的空白。如新经济从业者，包括外卖员、网约车司机、快递员等等；如特殊群体，包括3000万的卡车司机、1066万人卫生技术人员等。”

6月2日，众惠财产相互保险社董事长李静在第五届华夏时报保险科技峰会（线上）做演讲时如是说道。

“一是社保体系发展不平衡。”李静表示，“我国已经建成覆盖城乡全民的基本医疗保障体系，参保人数超过13.5亿人，覆盖面在95%以上，这表示着我国社会保障已惠及全民。但目前社保制度改革依然繁重，体系发展不平衡、不充分。”

“二是商保存在明显制约因素。”李静称，“1979年至今到2020年，我国商保总资产已达到23万亿，保费收入4.53万亿元，跻身全球第二大保险市场，但补偿作用较为有限。如2017年商业健康险占个人卫生费用的总支出仅占了8.7%左右，比重小。”

以健康险市场为例，现状之下，李静认为，健全的商业健康险市场仍未形成，多层次医疗保障体系还需多方主体积极参与，“如相互保险，它在国际上有百年历史，先于股份制产生，有强大的稳定性及抗风险能力。”

2007年以后全球相互保险发展迅猛，速度高于全球保险行业；2017年，全球相互保险的市场份额约占1/4，服务会员9.22亿人，在欧洲、美国发达国家的健康险领域占据主要地位。

李静表示，相互保险是由全体会员共同所有，以互助合作方式为会员提供保险服务的一种组织形态，最大的特点是利益一致，投保人即会员，与保险人利益一致。

“一是相互保险产品更贴近会员需求，可强化风险保障；二是允许会员广泛参与设计，可更好维护会员权益；三是核灾定损准确度高，有助于线低成本。”李静称，“相互保险有其独特的运营机制，在运营资金、治理结构、会员的权利、义务与责任以及结余分配方面和股份制公司都有巨大差异。相互保险会员自主管理、相互监督，可有效防范道德风险，降低经营成本，此外，相互保险不追求短期的商业利润，有利于探索低收入人群以及新型的风险领域的保险。”

从国外的实践上来看，相互保险已被证实可有效填补社保与商保之间的空白。“从国外经验看，相互保险特征就是参保人具有‘被保险人和所有者’双重身份，在卫生健康领域，它能够有效弥补社保和传统商业保险之间的断层，是社保体系的有益补充。”李静称。

注：本文转载自“21世纪经济报道”