【中国银行保险报】相互保险成功试水 “社区保险”焕发新生

编者按：

要说最近互联网有什么热点、风口，那么毫无疑问就是诸如“多多买菜”“美团优选”“橙心优选”之类的社区团购了。除此之外，反观金融业之中也有一股新生力量正在往社区涌动与持续深耕，他们究竟会创造出怎样的不同？

互联网平台争夺社区

滴滴CEO程维在11月3日的全员会上表态，对“橙心优选”投入不设上限，全力拿第一。

“橙心优选”是滴滴今年成立的社区团购项目，也是滴滴的战略业务。今年上半年，滴滴的社区团购项目“橙心优选”在成都开始试水，随后快速扩张到其他省市。9月28日，“橙心优选”全国日订单突破280万，“双十一”期间，全国日单量突破1000万。

滴滴快速布局社区项目的灵感来自于新冠肺炎疫情期间，用户出不了门，滴滴在武汉组织了医护车队和社区保障车队，接送医护，也帮社区住户购买日常用品。那时发现滴滴司机可以提供帮邻居买东西等服务，由此加深了其对社区电商的理解。

除了滴滴，在今年7月，在经过几个月的一线调研后，美团宣布成立一级事业部“优选事业部”，并从离寿光蔬菜基地最近的济南开城，以“美团优选”品牌入场社区团购。美团CEO王兴在2020二季度财报电话会上表示，“美团会坚定地在生鲜零售领域投入足够资源，非常有决心赢得市场”，并将“社区团购”业务定为一级战略项目。

无独有偶，今年8月，在经过多番尝试之后，拼多多正式上线社区团购项目“多多买菜”。“多多买菜”选择从武汉和南昌开始，相继在湖北、江西、四川、陕西、河南等十余个省市迅速开城。

2020年的新冠肺炎疫情，为社区团购行业带来发展契机。由于疫情，各地的小区相继采取封闭式管理，社区团购这种零售形式天然优势凸显，并且解了所有人的燃眉之急。因此，疫情期间社区团购项目迎来了爆发式增长，使得整个行业焕发了新的生机。

社区银行向线上化转型

在众多金融机构中，银行网点可以说是最早进入社区的。

“社区银行”的概念发源于美国，是指办理业务咨询、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，是银行服务网点的一种类型，主要面向生活小区的居民提供有针对性的金融服务。

随着我国银行业的发展，社区网点作为银行网点的一种形式，因其开在居民家门口，方便办理居民自助开户、取款、理财销售等业务而受到欢迎。但是，在当前金融科技不断发展，电子银行、手机银行、移动支付等金融服务迅速普及，用户习惯剧烈变化的背景下，银行如何更好地服务社区及个人客户？其布局及其功能定位究竟走向何方？这是值得思考的话题。

中国银行业协会发布的报告显示，2018年银行业金融机构离柜交易金额达1936.52万亿元，离柜率达88.67%。银保监会统计显示，截至2019年7月5日，全国当年有358家社区银行被批准关停。受限于门店租金、人员成本原因，很多社区银行网点经过几年的运营后仍难以盈利，不得不选择关门。

“现在很少人去银行网点了，更没人去社区支行了。尤其是今年新冠肺炎疫情影响下，线上化服务对社区支行所承担的传统渠道服务替代很快。”业内人士指出。

面对如此困境，很多银行选择“一刀切”，果断关闭网点。

“可以肯定的是，在移动支付迅速发展的市场大环境下，银行的离柜率势必会越来越高。对于社区支行要明确如何定位服务用户，或需要分区域、分层次地满足不同用户的需求。社区支行未来的个性化、精细化服务或许才是竞争力所在。”行业人士对于未来社区银行的发展做出判断。

社区保险焕发新生

近年来，越来越多的保险公司、中介机构把目光瞄准了社区。

与社区银行的业务模式类似，保险进社区的步伐明显提速。然而保险社区门店在国内并不是一个新事物。

早些年，相继有华泰保险、中国人保、中国太保等险企开设社区门店服务。通过设立社区门店，拉近保险与居民之间的距离，在提供保险服务的同时，树立品牌形象，促进产品销售。

据了解，2009年，华泰保险专属代理人模式率先在福建进行试点并取得成功，服务范围涵盖汽车保险、家庭财产保险、人身意外保险、中小企业责任保险等，同时提供一系列增值服务。借助于加盟的形式，华泰保险的EA门店数量迅速扩张；人保财险则采取“直营式”的社区门店，店面租金由公司承担，店里工作人员都属于人保财险的员工。

但是与银行社区门店类似，保险社区门店在设立成本、人员招聘及激励机制、产出效益上还存在诸多问题。因此，近几年这些社区门店几乎销声匿迹。不过，随着互联网保险的兴起，险企或者保险中介机构借助流量和资源优势，使得传统社区保险焕发新生。

今年4月，碧桂园一家物业公司拿下了保险经纪牌照，以总代价8411.3万元向博意建筑设计院收购文津国际保险经纪有限公司100%股权及相关债权。天眼查显示，文津国际保险经纪成立于2007年，注册资本金5000万元，总部设在北京，公司聚焦“社区保险”战略，主要提供企业保险经纪服务、职域员工经纪服务以及社区业主经纪服务。同时，文津国际保险经纪还有经营互联网保险业务的APP，名称为“碧惠保”。

碧桂园考虑文津国际保险经纪拥有一个经验丰富且对保险业熟悉的团队，收购有助加速发展其社区保险销售业务、完善其社区增值业务及提升未来盈利能力。而文津国际保险经纪将依托碧桂园社区建立专业化社区保险管家队伍，开发社区家庭保险业务，实现保险业务收入及该集团利润的快速增长。

知名地产分析师曾表示，碧桂园服务之前也想做金融业务，但是一直没有做起来，金融是它的转型方向，通过收购保险经纪公司，可以为客户提供更多增值服务，打通上下游产业链，实现业务协同发展。

相对于传统险企和中介间接拿牌照，相互保险试水社区保险则有着天然的优势。

比如，众惠相互在成都，针对儿童看病难的问题，众惠相互联合当地的三甲医院发起儿童互助计划——“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”，探索以非营利性互助保险支持等医疗金融创新方式，创新运用相互保险机制为妇儿全周期健康管理及医疗服务提供金融工具支持，并向群众提供介于社保与传统商业保险之间的普惠性非盈利性互助保险保障，构建多层次保障市场。依托互联网打通就医、转诊通道，确保服务全链条畅通，让每个孩子都能在家门口找到好医生。

而这些家庭医生从何而来？众惠相互相关负责人表示，不是从三甲医院来，而是通过当地最好的三甲医院培训社区医生，通过相应的培训考核，技能提升上来又回到社区，带给社区群众高质量的医疗服务。这样既降低了家长负担，同时也能缓和优质医疗资源的供需矛盾。

从最初的保险传统社区门店，到如今的保险社区生态链，社区保险在互联网的发展下，正在焕发新的活力。

注：本文转载自“中国银行保险报网”