【华夏时报】众惠相互保险李静：以相互机制进行风险减量管理，聚焦特定人群持续保障｜2022华夏机构投资者年会

1月6日，由华夏时报社主办的华夏机构投资者年会在京召开，同时揭晓第十六届金蝉奖。本次年会主题为“新变革 新趋势 新未来”，来自监管、学界、上市公司和金融机构等领域的重磅嘉宾，齐聚一堂，为全球及中国经济发展建言献策、贡献力量。

随着商业健康险的发展，更多人意识到健康保险的重要性，需求也随之增加，尤其是慢性疾病领域。

以慢病群体为代表的非标体，一直是近年来行业讨论的热点话题。在医疗健康产业和保险行业融合之下，险企定价和风控能力进一步提升，庞大的非标体为商业健康险的创新发展带来了新的机遇。

众惠财产相互保险社（下称“众惠相互”）董事长李静出席活动时表示，众惠相互以肾病等非标体为切入口，探索相互保险与我国健康保险发展的契合点，创新尝试围绕货车司机等特定群体研发保障方案，展现中小险企差异化发展路径和高质量发展模式。

自成立以来，众惠财产相互保险社借助相互保险机制优势，深耕细分垂直领域，通过关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求开启了一条具有相互特色的发展之路。

目前我国带病人口达到4亿人，全年医疗支出占比达到50%，但是商业保险保费占比仅有6%左右。以肾病为例，我国现有成年慢性肾脏病患者约1.8亿人，其中尿毒症病人数超过200万，肾病患者住院人均每年约13天，花费近1.5万元，透析患者平均住院29天，血透花费8.7万元，医疗经济负担较大，严重影响患者的生存质量。

在谈及慢病领域探索时，众惠相互董事长李静表示，中国慢病人群基数较大，尤其是特定疾病中的肾病等，风险保障缺乏严重。

基于此，在成立之初，众惠相互将特定疾病领域内的健康保险作为一个重要的探索方向，目标打造有普惠特点的带病体保险产品。2018年起，众惠相互就与国内血液净化行业龙头企业健帆生物合作，共同探索肾病患者风险保障，创造性的推出了多款专属保险产品。截至目前，已累计开发肾病相关产品共计16种，涉及透析、肾脏移植手术、血液灌流、肾穿刺、造瘘手术、甲状旁腺切除术等，包含意外、医疗、津贴保障责任，实现了分病种、分年龄、分性别、分阶段定价，为目前国内最全的肾病领域保险，极大地填补了肾脏人群的保障空白。

同时，众惠相互打造了“健康保险+健康管理”模式，针对不同病情提供个性化健康管理方案以及全病程的健康干预等，有效帮助肾病患者控制病情、降低并发症的发生，延缓其进入肾病晚期的时间，提高生存质量。

“从第一款关于肾病的产品面世，到现在同级产品不断迭代优化，在与患者需求进行对接的同时，每个场景都有相应的产品进行匹配，这是个非常艰难的过程。”李静回忆到，“经过五年来的磨砺，众惠相互的业务能力和服务水平不断提升，有幸与肾病领域行业龙头共克时艰，产品亦扩展至细分领域，服务了上万名患者，我们感到非常欣慰。”

与此同时，保险公司向来以市场化程度高、创业精神强所著称，众惠相互身在其中也做了大量探索。众惠相互创新发布的“卡友保2022”市场反应强烈，在去年疫情防控紧张的态势下，积极响应了支持货运物流保通保畅工作政策号召，有效缓解新市民、新业态从业者的社会保障难题。据介绍，该产品是众惠相互与多家险企联手共保，以联营共建模式，针对货车司机群体的特殊保障需求，推出的专属定制普惠保险，包括意外、大病和重疾等多种责任。

针对高风险、低关注的货车司机群体，开业初期众惠相互便与各大平台进行合作，为“卡友们”提供意外以及健康风险的保障。2017年，在山东临沂推出了“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”，以“会员共治”模式，为当地５家物流公司8000多辆大货车的驾乘人员提供服务。同时持续与中交兴路等平台合作，从保险角度提供专业风控技术。2021年，众惠相互开始与国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”合作，开发系列专属普惠保障产品，包括“互助保”“卡友保”等。

李静表示，相互保险的本质是自下而上，先有同质风险需求的群体，围绕这个群体需求来提供解决方案，这就要求相互保险要深耕垂直细分市场，满足特定领域保障需求，货车司机就是典型的同质风险群体。

值得一提的是，提升保障的同时，众惠相互与公路物流领域互联网平台——路歌投入大量资源开展安全生产培训，开发安全生产小游戏，提醒安全驾驶提醒和专属一对一客服，提高货车司机群体的安全驾驶意识，并借助辅助驾驶等科技手段减少事故发生率。据了解，参与“互助保”的卡车司机累计已超15万人，连续投保率超80%，其事故发生率为万分之五点四，远低于行业万分之九的发生标准，以相互机制和科技手段达到了风险减量的目的，实现了参保会员与险企的共赢。

李静表示，保险公司的核心竞争力就是产品设计、风险控制、销售和服务。作为一家相互公司，众惠相互用科技手段降低行业风险，以赔付率结余反哺患者，使整个行业形成正向循环，这才是相互保险最大的特色。

她透露，未来，众惠相互将积极发挥相互优势，坚定差异化发展方向，继续围绕肾病、货车司机两个群体，丰富保障和提升服务，形成规模产能与影响力，聚焦特定垂直领域，积极寻找国民健康与保险产业的结合点。

注：本文转载自“每日经济新闻”