【财联社】众惠相互董事长李静：相互保险市场潜力待释放 持续聚焦细分领域培育核心竞争力

李静：自我成长与企业发展来自自身的不断复盘再优化，以及用更长远的目光看待别人

说起李静与保险业的缘分，还要追溯到1992年。

那一年，李静北大法律系毕业后，应聘到中远集团代管的中国船东互保协会，从事海运相关的承保、理赔等工作。

作为我国主要的远洋船东责任险承保方之一，中国船东互保协会主要向会员提供一站式海上互助保障和专业服务。

正是中国船东互保协会的这段短暂的工作经历，让李静对相互保险有了最初的认知，也为她日后创办众惠相互埋下了种子。

一年后，中远集团战投中国平安，李静被派往改革开放浪潮的前沿阵地深圳。在平安工作的12年，从前端承保、中台运营、后端理赔等，李静基本把产、寿险的各个流程版块都历练了一遍。

44岁那年，李静放弃让人艳羡的保险公司高管职位，选择创业。两年后的2017年2月，她作为筹备组组长，主持发起筹备的众惠相互迎来开业，标志着国内首家全国性相互保险组织正式成立。

回顾从央企总部到深圳平安，从远洋海运到金融保险，李静说：“这是时代赋予了我一个好机遇。”

而当问起职场女性多元角色平衡的话题时，在李静看来，现代人生活场景复杂，角色多元，但每人每天都只有 24 小时，要想保持良好的状态，实现可持续的职业发展，也需要掌握一定的方法论。

首先是同理心。在李静看来，孩子的成长都离不开家人潜移默化的影响，理解和包容家庭成员是建立和谐家庭的关键；企业里也要真正了解和理解员工，学会用更长远的目光看待他人。

其次是自我管理。修身齐家做企业是一脉相通的，“管理好自己的预期，管理好自己的情绪，管理好自己的时间，做一个高效且稳定的人，才可能在个体、家庭、企业、社会各个角色之间统筹兼顾、游刃有余。”李静分享道。

此外，自我复盘再优化格外重要。“我们在做产品时，一直说要优化、优化、再优化。其实，对于我们自身成长而言，也应该经常性去复盘再优化。无论是企业发展，还是个人成长，真正的改变来自于我们不断复盘和再一次的优化。”李静表示。

李静：客户主权时代相互保险优势会进一步凸显，未来市场潜力有待释放

作为国际主流的保险组织形式之一，相互保险有着数百年的历史和上千年的渊源，并先于股份制保险产生，而且在欧美等发达保险市场发展过程中，一直扮演着不可替代的角色。

《全球相互保险市场份额2023》报告显示，2007-2021年，相互保险保费复合速度46.3%，超过全球整体保费复合增速36.8%，显示出相互保险强劲的发展势头。

值得注意的是，尽管我国已经连续6年跻身全球第二大保险市场，但在世界主要经济体中却一直是相互保险发展的“洼地”。

数据显示，2021年，全球相互保险总保费达1.42万亿美元。其中，欧美等发达市场相互保险份额高达32.2%，新兴市场为2.6%，而中国相互保险市场份额仅为0.2%。

李静介绍，在许多发达国家，相互保险占据显著的市场份额，很多耳熟能详的世界保险巨头都是采用相互制形式。诸如法国的安盟，美国的纽约人寿、西北人寿、利宝保险，以及日本市场排名前三的险企均是相互制保险公司。

李静分析，从国际历史来看，全球保险市场的迅速扩张是工业化浪潮的必然结果。在城市化推动下，大量农民离开农村涌入城市，传统社会纽带被打破，这些新的社会群体亟需一种手段来管理风险。

20世纪，相互保险迎来发展巅峰，同时也经历了股份公司转为相互公司，以及相互公司转为股份公司的不同历程。但是在2007年金融危机后，相互保险凭借其稳健性温和复苏，仍然在全球市场中占有重要地位。

相较于发达市场相互保险起步早、规模大的现实，中国相互保险起步较晚。在她看来，虽然保险市场同质化竞争已经比较激烈，但目前市场上还有一些空白领域需要新的保险机制去填补。此外，相互保险作为一种公共产品，与社会管理及民生领域是更佳结合，也正逐渐被相关方认知和接受。

作为一种特殊的组织形式，相互保险的会员不仅是公司客户，同时也是公司的所有者，可以参与公司经营管理，统一了股东、客户二者之间的利益，客户利益和服务品质在根本上得到保证。李静预判，随着客户主权时代的带来，相互保险的优势会进一步凸显，市场潜力有待释放。

李静：聚焦细分领域，精细化运营，持续培育核心竞争力

过去几年，财险公司短期健康险业务快速发展的同时，也被贴上亏损的标签。数据显示，2016-2020年，财险公司健康险承保利润率分别为-6.31%、-8.09%、-4.22%、-4.7%、-3.89%。

但近两年，短期健康险业务综合成本率大幅优化。数据显示，2023年，健康险不仅实现扭亏，更是录得近20亿元的承保利润增长，成为财险行业盈利能力提升额度最大的险种。

在李静看来，一方面，近年来健康险保费实现快速攀升，规模带来效应；另一方面，这也是财险业对健康险业务风控能力提升、运营效率提升、服务能力提升的体现。

据悉，作为2016年首批获准设立的3家相互制保险公司之一，众惠相互是首家开业的机构，公司专注于健康险领域持续深耕，自身不断扩大客户来源、对接健康生态，参与了城市定制型普惠保险，还针对特定带病人群和职业群体开发专属保险产品。

作为健康险业务占比较高的公司，众惠相互在2023年也迎来承保盈利的大幅优化，年度净利润超8000万元（未经审计确定结果），偿付能力超过400%，稳步踏入盈利周期。

李静介绍，2017年开业之初，众惠相互经过实践探索逐渐明确发展方向，即聚焦发展特定领域、特定人群的普惠型健康险。

虽然起步阶段业务量较小，但是随着经营时间慢慢拉长，平台不断有了客户沉淀，再加上数字化与互联网能力的提升，公司的渠道服务能力不断拓展，短期健康险的经营能力也产生了从量变到质变的飞跃。

“越在细分领域聚焦，越能在特定领域形成全链条的核心竞争力。当然，这也是不断复盘、调整再优化的结果。”李静表示，正是“相互制组织”这一天然属性与基因，支持着众惠相互能够坚持走自己的路，持续稳健经营、为会员创造价值。