【中国银行保险报】记者观察:相互保险能有效补充社保和商保

来源:中国银行保险报 发布日期:2024-12-19

今年6月,国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》,鼓励针对社会保险保障不足、商业保险供给缺失的领域,支持保险公司在风险可控的前提下,面向特定风险群体或特定风险领域提供专属普惠保险产品和服务。

其中,相互保险作为普惠保险典型代表,一直以来都在细分化道路上不断创新发展专属普惠保险,为民众提供更全面的保障。

在我国,相互保险的发展始于2016年。截至目前,我国共有阳光农业相互保险公司(以下简称“阳光农业相互”)、众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)、信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互人寿”)、汇友财产相互保险社(以下简称“汇友财产相互”)与中国渔业互助保险社(以下简称“中国渔业互助”)5家相互保险公司及组织。

具体来看,阳光农业相互专注农业保险,是我国首家相互保险公司。汇友财产相互是专业服务于住建及工程领域的相互保险公司。众惠相互作为相互保险机构,专注运营健康险,以普惠为切入口将相互特色业务规模进一步扩大,着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等群体。目前在运营的相互类项目超10个,覆盖人群超70万人次,包括货车司机、高龄老人、带病患者、乡镇农民、工会会员、新市民等。信美相互人寿则锚定人身险市场,研发多款商业养老保险产品,同时打造康养服务品牌,采取“分龄”策略,通过“旅居养老+居家养老+住院养老”轻型跨业合作养老服务模式满足50+至80+的会员需求。

相互保险的特点在于“会员共治、会员共有、会员共享”——与普通保险公司相比,相互保险是被保险人为保障自己的经济利益而创设的一种合作性保险组织。

关于相互保险的优势,众惠相互董事长李静表示,一是能够将更全面的健康保障惠及困难群体、带病群体及特定人群等,实现风险共济,切实提升民众的获得感;二是具备独特的机制优势,能够与各产业链深度融合,共同开发针对特定群体、特定区域的保障产品,为被保险人带来实实在在的福利和保障;三是通过强化各方权利和义务的对等性,有助于完善民众的筹资分担和互助共济机制,进一步壮大医保“池子”。

经过8年的实践,相互保险机构展现出了强大的生命力与竞争力。根据2023年年报,信美相互人寿达成原保费收入90.84亿元、同比增长35.37%,众惠相互实现原保费收入9.52亿元,规模较上年同期增长17%。两家公司增速均高于行业平均增速。汇友财产相互保费总收入1.29亿元、中国渔业互助保险业务收入0.35亿元。同时,从国际经验来看,2017年至2021年,相互保险市场增速高达46.3%,远超整体保险市场。

2024年中央经济工作会议提出,健全多层次金融服务体系。相互保险作为一种新型保险业态,具有独特发展活力和竞争优势,蕴含着巨大市场潜力,能够有效填补商业和社会保险之间的空白,构建多层次保险保障。尤其是在人口红利逐渐消退的背景下,相互保险应更加注重用户价值和消费者权益,使其普惠属性得以凸显,有效促进保险市场的专业化、差异化与多元化,更好助力保险业走高质量发展之路。